Uno de los sueños y propósitos de cualquier profesionista es comprar una casa o un departamento. Y para aquellos que son empleados de empresas legalmente constituidas, la ley les concede el derecho a tener un crédito del INFONAVIT. Y por lo regular, nadie lee las letras pequeñas en el momento de obtener su crédito. Así que, el equipo de Profesionistas se dio a la tarea de preguntarle a un experto, sobre las cosas que debes de saber antes de contratar un crédito.

Un crédito anticipado

Para obtener un crédito, debes de tener 118 puntos de calificación. Esto se calcula a través de tu salario, tu edad, el tiempo que tengas en tu empleo y si tienes algo ahorrado en tu Subcuenta de Vivienda. Pero si te urge sacar tu crédito, hay una forma que se llama Crédito Anticipado, en donde, junto a BANSEFI, te proponen un esquema de ahorro voluntario y en poco tiempo obtienes tu crédito sin necesidad de esperar hasta tener los puntos necesarios.

Es difícil si te vuelves freelancer

Si trabajas para una empresa y pierdes tu empleo o decides volverte freelancer, entonces tendrás que estar pendiente sobre tu nueva cantidad de pago. Si tu crédito lo tienes en UMA’s o en Salarios Mínimos, cada año aumentan y con ello, el monto de pago se ajusta a esta variación y se le informa al patrón, quien hace el ajuste correspondiente de manera automática en los recibos de nómina pero, los que se quedan sin empleo o son freelancer no tienen alguien que les avise, por tanto, en Enero de todos los años tienen que marcar al INFONATEL para que les digan cuál es su nueva mensualidad. De lo contrario, sus pagos se registrarán como incompletos y caerían en mora.

¡Cuidado al cambiar de empleo!

Son tiempos difíciles, en especial para los millennials. El concepto de estabilidad laboral está tan devaluado que muchos duermen con la incertidumbre de si aún se tendrán empleo al día siguiente. Por ello, si cambias de empleo en donde tu salario sea menor que el anterior y tienes un crédito INFONAVIT, considera que el monto de las mensualidades no se ajusta a tu nuevo ingreso. En vez de utilizar el 25% de tu salario para pagar tu casa, podrías terminar usando el 40% o 50%.

Límites de los seguros

Actualmente, todos los créditos cuentan con un seguro de daños y una cobertura por fallecimiento, pero sólo si estás al corriente en tus pagos. En el peor de los casos, imagina que te atrasas con algunas mensualidades y sucede un terremoto, incendio o inundación. Bueno, ahí no podrán ayudarte.

¡No reestructures!

Al tener dificultad para cubrir las mensualidades mes con mes, existe la posibilidad de reestructurar tu crédito para que los pagos sean menores. La consecuencia negativa es que los intereses se elevan demasiado incluso el monto total a pagar podría ser igual o mayor al primer día de tu crédito. Que la reestructura sea tu último recurso.

¡El INFONAVIT no construye casas!

Desde hace varias décadas, ellos no se dedican a construir casas. Sólo dan crédito hipotecarios. Y si alguien te dice lo contrario, te está mintiendo. Lo que sí te puede dar, es un crédito para que construyas tu casa en un terreno que ya poseas.

¿Cómo ves? Un crédito con el INFONAVIT puede ser una gran ayuda, pero viene con sus riesgos. No tomes decisiones a la ligera y úsalo para mejorar tu calidad de vida.

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Si estás pensando en poder retirarte con una buena pensión a los 65 años, la respuesta es: No. Tristemente, la generación millenial tiene todo para perder cuando se habla de AFORE. Es tan aterrador que no podemos expresarlo en simples palabras. Tuvimos que hacer un meme para cumplir esa función:

¿Asustado? Sigue leyendo. Te explicaremos por qué y si todavía hay alguna esperanza para tu AFORE.

¿$3000? ¿En serio? Deben estar bromeando

Ojalá estuviéramos bromeando. Desearíamos estar en un error. Pero muchos de nosotros tendremos que trabajar como empacadores en los supermercados cuando lleguemos a viejos, porque simplemente una pensión del 30% de lo que ganamos no alcanza. En esencia son estos factores:

1. La Ley del Seguro Social cambió en 1997 y con ella, ya no existen las pensiones otorgadas por el IMSS. Es decir, el gobierno ya no se encargará de mantenernos cuando pasemos de los 65 años.
2. Nuestra pensión únicamente dependerá de los recursos de nuestra AFORE hasta que se agoten. Y por regla general, se calculan 20 años. Es decir, tu AFORE, dividido entre 20, dividido entre 12 (porque son pagos mensuales) será lo que te dará tu pensión cada mes.
3. El mexicano promedio ahorra únicamente 6.5% de su salario mensual (es menos en realidad, porque las aportaciones del AFORE son una parte de los patrones, una de los trabajadores y otro del gobierno). O sea, es insuficiente lo que se ahorra para tener una pensión digna.

Bueno, $3000 mensuales son mejor que nada

¡No, espera! Aún no termina la masacre. Para obtener el derecho a una pensión por el sistema AFORE tienes que tener por lo menos 65 años cumplidos, porque, aunque puedes pensionarte desde los 60-64 años por cesantía, pero si lo haces te darán menos dinero mensualmente (¡Adiós $3000!). Pero no sólo eso, sino que deberás tener 1250 semanas cotizadas al IMSS, lo que quiere decir que tendrías que haber trabajado para una empresa (o varias) por al menos 25 años.

Esto último se hace cada vez más difícil, no sólo por el desempleo, si no también por la falta de empleos formales. No nos dejarás mentir, la opción de freelancear se hace cada vez más atractiva, pero no da la protección del seguro social. Además, empleos como Uber, Rappid que son de la economía colaborativa, tampoco dan la opción de un AFORE.

Entonces ¿Qué pasa si no tienes 1250 semanas cotizadas el cumplir 65? Fácil. Te dan, en una sola exhibición, el dinero de tu AFORE y ya lo que hagas con él, es tu problema. Así que, dentro de 20 o 30 años, tendremos una gran demanda de empleos para adultos mayores como empacadores en los supermercados.

¿Se puede hacer algo para evitarlo? ¿Tengo que ahorrar más en mi AFORE?

Pues sí y no. Hay que tener claro que, según los estándares de la Organización Internacional del Trabajo, una pensión digna es, por lo menos, un 70% del salario promedio que se ganaba cinco años antes de retirarse (no el 30% que da el modelo mexicano de las AFORES). Luego, debes entender que, el ahorro voluntario es la clave para lograr una pensión digna ¿Cuánto tienes que ahorrar? Eso tendrás que calcularlo en base al dinero que crees te será suficiente para vivir tu vejez plenamente.

Supongamos que, y es mero chiste, crees que con $10,000 mensuales la podrás armar cuando cumplas 65. Durante tu vida laboral, tendrás que ahorrar cerca de $2000 al mes de manera voluntaria para poder retirarte con una pensión de ese monto. El problema es que, ahorrar para el futuro requiere quitar dinero que se puede necesitar en el presente. ¿Puedes darte la oportunidad de ahorrar voluntariamente para tu retiro?

Ahora, hay tres caminos que se pueden tomar para el retiro:

1. Renta vitalicia. Esta se contrata con un aseguradora (el IMSS tiene los convenios con diferentes empresas) para que, conforme al monto de tu AFORE y tras 1250 semanas cotizadas, tengas una pensión para toda tu vida, es decir, quitas el riesgo de que un día te quedes sin fondos en tu AFORE.
2. Retiro programado. El modelo que usan todas las AFORES, donde te dan tu pensión mensual en base a tu expectativa de vida (20 años, por lo general) y una vez que se agotan los recursos de tu cuenta, estás frito.
3. Pensión mínima garantizada. Este modelo sólo se utiliza cuando los recursos de tu AFORE no te permitirán una pensión mayor al salario mínimo, por tanto, el IMSS se encargará, sólo si tienes 1250 semanas cotizadas, de darte una pensión equivalente al Salario Mínimo Mensual, que actualmente ronda los 2650 pesos mensuales. Lo cual también es una bofetada, en otro artículo te explicamos la triste verdad del salario mínimo. 

En los tres casos, debes ahorrar o trabajar 25 años. Sí o sí. No hay de otra. Así de triste está la situación para nosotros los millenials.

¿No nos crees? Acá te va la calculadora de la CONSAR, haz las cuenta por ti mismo y dinos si no te da miedo. Mientras tanto, nos han contado que de empacador se gana bien en temporada decembrina, quizás tengamos que averiguar si es cierto o no.

¿Cuál crees que sea la solución para nuestro sistema de pensiones? Síguenos en nuestras redes sociales para enviarnos tus comentarios y ver más contenido: YouTube, Instagram, Facebook, Twitter y LinkedIn.